Лингвистическая экспертиза правил страхования

Необходима лингвистическая экспертиза правил страхования. Был заключен договор страхования на объект недвижимого имущества.
– Кафе. Произошел пожар. По заключению пожаро-технической экспертизы,
предположительно поджог.
Уголовное дело возбуждено по ч. 2 ст. 167 УК РФ.
В соответствии с п. 4 правил страхования (от 2019г., которые действовали на
момент заключения договора страхования) были застрахованы следующие страховые
4 СТРАХОВЫЕ РИСКИ. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
4.2.1. Пожар.
«Пожар» означает воздействие открытого пламени, высокой температуры, горячих газов,
продуктов горения (дыма, копоти и т.п.) вследствие неконтролируемого процесса горения в
форме открытого пламени или тления, внезапно возникшего вне специально отведенного для
этого места и способного дальше распространяться самостоятельно, а также мер, принятых для
спасания имущества и пожаротушения.
4.2.7. Противоправные действия третьих лиц:
«Противоправные действия третьих лиц» включают следующие совершенные третьими
лицами деяния, имеющие признаки правонарушения или преступления в соответствии с
действующим административным или уголовным законодательством РФ:
а) хулиганство.
«Хулиганство» означает грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное
неуважение к обществу (квалифицируемое по ст.213 Уголовного Кодекса РФ (далее – УК РФ)
либо по ст.20.1. КоАП РФ);
б) вандализм.
«Вандализм» означает осквернение зданий или иных сооружений, порча имущества на
общественном транспорте или в иных общественных местах (квалифицируемое по ст.214 УК
в) умышленное уничтожение или повреждение третьими лицами застрахованного
имущества.
«Умышленное уничтожение или повреждение имущества» означает умышленное
приведение имущества в состояние, непригодное для дальнейшего использования и/или
снижающее его потребительские характеристики (квалифицируемое по ст.167 УК РФ);
г) уничтожение или повреждение застрахованного имущества третьими лицами по
неосторожности.
«Уничтожение или повреждение имущества по неосторожности» означает уничтожение или
повреждение чужого имущества третьим лицом, совершенные путем неосторожного обращения
с источниками повышенной опасности (квалифицируемое по ст.168 УК РФ).
Но в этих правилах страхования указаны исключения из страхового покрытия:
4.8. Исключения из страхования:
4.8.1. Если договором страхования не предусмотрено иное (в том числе в результате
включения в договор страхования тех или иных Оговорок, предусмотренных Приложением №
13 к Правилам), то к страховым рискам не относится и не является страховым случаем утрата,
гибель или повреждение застрахованного имущества, произошедшие:
4.8.1.2. в результате поджога;
«Поджог» означает умышленное приведение имущества в состояние, непригодное для
дальнейшего использования и/или снижающее его потребительские характеристики, с
применением огня (в том числе квалифицируемое по ст.167 УК РФ);
Страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения, т. к.
считает, что «поджог» является не страховым случаем, т. к. риск «поджог» попадает под
исключение, как и под страховой случай, в результате «противоправных действий
третьих лиц», так и в результате «пожара»,
Страхователь (как обыватель) считает, отказ незаконен, т. к. выплата должна
быть произведена по риску «пожар», т. к. из текста правил страхования юридических лиц
от 2019г. не следует, что есть исключение по риску «пожар», в результате поджога (т. е.
пожар может произойти по любой причине, в том числе и в результате поджога), а
исключение из страхования только по страховому риску «противоправные действия
третьих лиц».
П. п. «в» п. 4.2.7 (страховые риски, страховые случаи) практически полностью
копирует п. 4.8.1.2. (исключение из страхования).
Если посмотреть правила страхования юридических лиц от 2016г., то
там четко указывается исключение поджога и из риска «пожар» п. 4.2.1, и из
риска «противоправные действия третьих лиц» п. 4.2.8.1.

Вопрос следующий: следует ли из текста правил страхования, что
не является страховым случаем утрата, гибель или повреждение
застрахованного имущества, произошедшие в результате поджога, и это
исключение попадает только по страховому риску «противоправные
действия третьих лиц», а к риску «пожар», данное исключение, не относится,
следовательно, по риску «пожар» нет исключений по какой причине он
произошел.